最近，一位女士找我咨询。

　　说她想给自己买保险，身边有朋友买了，还推荐了自己买的保险给她，因为她不懂保险，也懒得做功课，

　　所以来问我了：

　　能不能照搬朋友买的保险给自己买？

　　我说你有什么疾病吗？她说没什么病，就是前年被查出了右肺微结节，医生说很常见，没事。

　　我说你这还叫没什么病啊，肺结节买保险很难的，你朋友买的那个你就买不了。

　　买保险，盲目抄作业肯定不行。

　　考虑到每家的情况，收入和需求以及健康状况都不同，买保险不是你简单看中某个产品，投保就结束了。

　　后台我也经常会收到一些读者的私信：公子给自己买了什么，让我抄个作业呗。

　　抄作业虽然省心又省事了，

　　即便产品优秀，也不一定适合你。

　　还有三个层面要考虑：

　　一、风险及需求层面不同

　　风险不同，需求也不一样。

　　买保险，是为了两类风险：

　　首先，保我们不愿发生的事儿，疾病、住院、意外、人没了；

　　其次，保更美好的未来，晚年养老、孩子教育等。

　　就跟买车一样，有的人看重座椅是不是真皮的，有的人更在乎售后维修怎么样，有的人在乎车型风格。

　　放在保险上也是一样的，需求不一样，配置的保险自然不一样。

　　我们试举一些典型例子，方便大家理解：

　　1、更看重家庭经济支柱的保障

　　A家庭，收入上全靠丈夫赚钱，妻子是家庭主妇，夫妻俩有两个小孩，目前房贷车贷还在月供，上面有老人。

　　A家庭买保险，必须优先把家庭支柱的保障放在第一位，保障尽量要买够，有多余预算再考虑其它家庭成员，妻子、子女和老人。

　　2、追求家庭保障全面

　　B家庭，夫妻两个都有工作，收入稳定，上有老下有小，也有房贷车贷，希望家庭配置全方面的保障。

　　B家庭买保险，优先考虑夫妻两个人的保障，无论哪一方生病或发生意外，对家庭财务都会造成很大影响，贡献大，保障就多买点，贡献小，保障就少买点。

　　意外险、医疗险、重疾险和定期寿险都要买。

　　再考虑小孩和老人的保障。

　　如果追求保障全面，就不能遗漏任何一个家庭成员的风险。

　　3、职业因素

　　C作为家里的经济支柱，一个人赚钱养家，目前是出租车司机，收入不稳定，多劳多得。D也是家里的经济支柱，身份是公务员，单位提供公费医疗。

　　对C来说，可能担心交通意外事故和自己的身体状况，更关注的是意外和医疗保障。

　　但大多数意外险只保1-4类职业，如果从事的是1-6类职业，买了也是不赔的，这种情况能直接抄作业吗？

　　对D来说，因为收入稳定，还有公费医疗，更担心的是身故风险，那么定期寿险的保额可以多买点。

　　4、保障or储蓄

　　E家庭属于典型的高产家庭，年收入在百万以上，F家庭属于大多数普通家庭，家庭收入很一般。

　　对E家庭来说，生病了有足够的钱看病，相比保障，更想怎么让“钱生钱”，提前为幸福的养老生活做准备，所以更关注储蓄险。

　　F家庭，任何家庭成员生病了，都可能会面临看不起病的情况，更关注保障型的保险，可以弥补经济损失。

　　二、预算层面不同

　　有需求一定就要买吗？

　　那我估计普通家庭十是八九配不齐保险，也买不起保险。

　　国内保险很多情况下还是太贵了。

　　除了需求，我们第二个要去看的就是预算。

　　高预算家庭：

　　家庭年收入最好40W及更高。

　　有足够的预算配置全方面的保险：保障+储蓄

　　重疾险、定期寿险、意外险和医疗险作为四类基础保障型保险，每个家庭成员都要配置，但孩子不需要买寿险。

　　储蓄型也可以投一笔钱进去。

　　其中重疾保额不能少于50万，

　　意外险一般有100万保额，也可以叠加购买，

　　身故保额不建议低于200万或300万，

　　普通的百万医疗险报销额度通常有几百万，

　　这些保障足够了。

　　储蓄险买多少，就看你想为未来存多少钱了，

　　比如维持一个体面的养老生活需要多少钱？

　　对这个问题，我在知乎上还专门写过一篇文章：体面养老需要多少钱

　　文章可以找来看看。

　　计算后，得出退休了如果想过一种体面的养老生活，需要不少于当下300万的购买力。

　　所以买储蓄险有能力就多买点。

　　中预算家庭：

　　家庭年收入能做到15-20W。

　　普通收入的家庭，买保障险就行了。

　　重疾险、定期寿险、医疗险和意外险都要买上。

　　其实配置也是差不多的，

　　重疾保额最好不低于50万，意外险100万保额，定期寿险不建议低于100万，百万医疗险的报销额度不用操心。

　　储蓄险看情况配置。

　　养老问题是大家迟早要面临的，只是因为时间上相对较远，所以才体会不到紧迫感，但养老有条件必须要重视。

　　（所谓有条件，指的是有30%结余，30W年收入如果能存下10W，就可以考虑储蓄险）

　　低预算家庭：

　　家庭年收入在5-10W。

　　预算较低的家庭，四大基础保障险还是要买，但可考虑低配版的保障。

　　比如把重疾保额从50万减少到30万，定期寿险保额可以减少到50-100万保额，其它保险配置可以维持前面不变。

　　极低预算家庭：

　　对预算过于拮据的家庭，家庭年收入5W以下。

　　比如一对新婚夫妇，可能才二十五六岁，事业刚起步每月收入也不高，这时可以只考虑医疗险+意外险。

　　意外险和医疗险非常便宜，一个25岁的男性，保费可能灵丹疼康王说明书六-七百块，两个人一年的总预算一千五可以搞定。

　　（如果有能力，还是要早点配齐，保费也更便宜）

　　如果预算不足，通常有几个解决方法

　　1、缩减期限

　　把终身重疾险换成定期重疾险，保到70岁，预算会降低。

　　2、减不必要的责任

　　像疾病额外赔付、多次赔付、住院津贴等责任重要性都不大，能不要就不要了，减少预算，甚至可以直接买裸重疾险。

　　3、选缴费期更长的

　　保险缴费期越长，分摊到每年的保费越少，减轻缴费压力。

　　有了需求有预算，就一定能顺利买到吗？

　　三、健康状况不同

　　即使需求和预算都差不多，同一个产品，它也不一定能让你老老实实买到。

　　保险有健康告知，

　　而每个人的健康状况都不一样。

　　有的产品健康告知宽松，有的产品健康告知严，这款产品他能买，但如果你身体不过关，你就买不了，或者需要加钱才能买。

　　很多人直接抄作业照搬别人的买，连健康告知也不看就买，一旦出险了，保险公司很可能就会拒赔，引起理赔纠纷。

　　这种抱着侥幸心里买保险肯定是不行的。

　　那怎么过健康告知核保呢？

　　1、 如何看健康告知

　　健康告知很长，每一条每一个字都要认真看。

　　但记住三个原则就行：

　　问到了才告知，没问到的，不主动告知也不提前去体检，未经诊断“臆想”的疾病，默认为没有。

　　没有问题，直接点击“以上全否”进入投保。

　　自己看不懂没关系，可以找公子，我帮你看。

　　2、 身体有问题，如何过健康告知

　　如果很不幸，你正好不符合健康告知的灵丹疼康王官方旗舰店其中一项或几项，比如有甲状腺结节，点击“部分为是”，进入智能核保。

　　智能核保，可理解为是保司对该疾病做进一步的确认，大家如实回答就行，根据你的回答，保司会当即给出核保结论。

　　比如智能核保通过：

　　很多疾病健康告知不过，但进入智能核保后是可以买的，但保司也有可能给出加费承保、除外承保、延期承保、拒保等四种核保结论。

　　但如果被拒保了怎么办？

　　3、 如何选择宽松的产品

　　要靠经验丰富的人士了，比如找我帮你，看有没有你能投保的更宽松的产品。

　　别看现在同类保险的健康告知差不多，很多产品只有细微差别，但有时候就是这种细微差别，给了你来之不易的投保机会。

　　除了同类产品外，实在不能买的，可以换成替代产品，比如医疗险换成防癌医疗险，重疾险换成防癌险。

　　所以从这三个方面看，买保险我不建议直接抄作业，抄作业的前提是你了解自己的需求和预算以及身体状况，否则直接抄作业大概率都会出bug。

　　四、适合范围内，选实用性高的，但也因家庭而异

　　在清楚了自己的情况后，该买哪些保险，哪些是你可以买的，答案差不多也清楚了。

　　有没有需求类似，预算以及健康条件类似，买的保险却不同？

　　有的，比如癌症津贴、癌症多次赔，但附加的价格类似，

　　再比如，A定期寿险买200万保到60岁，和B定寿买100万保额买保到70岁，但价格类似，

　　怎么选？

　　通常情况下建议选实用的。

　　所谓实用，指的是出险概率高，

　　比如买重疾，癌症津贴比癌症多次赔获赔概率更高，价格类似，当然选癌症津贴更实用；

　　再比如定寿，人到了60岁，差不多已经卸掉责任了，保证最关键灵丹疼康王官方网站的阶段保额充足就行，所以200万保额保到60岁和100万保额保到70岁，选前者。

　　但如果是400W保到60岁，和200W保到70岁，可能又是选后者更合适了。

　　但这些是相对理性的选择，但毕竟家庭有千面，也是有差别的。

　　比如家族有心脑血管病史，相比癌症多次赔，可能要更关注心脑血管疾病多次赔。

　　选出了能买的产品，剩下你要做的事就简单了：

　　适合范围内，选最佳产品。

　　那什么是最佳呢？

　　便宜的就是最佳的。

　　举个例子更好理解，30岁男性身体健康，买重疾险，在保证保额充足的情况下，买50万保额，但预算只有五千块，怎么买？

　　可以买终身裸重疾险，

　　这种情况，谁便宜谁就是王道。

　　医疗险的价格实际上各保司差异都不大，首先保证续保，其次可以关注下医疗险的服务，尤其是增值服务好不好。

　　意外险和定期寿险的责任更简单，买便宜的就行。

　　看出没有，

　　买保险没有速成课。

　　即便预算和健康状况都类似，需求只要有一点点区别，就可能买到不同的保险，一定要具体情况具体分析，

　　但肯定不存在一定适合的完美产品。

　　买保险还是不要简单抄作业。

　　以上。

　　之前的微信号又加满了，这是肆大财子合伙人的新号（sidacaizi000），对保险有问题的朋友可以加一下，

　　加的时候【注意】下面几点：

　　1、如果对保险知识不清楚，我下方有完整的保险攻略，可以具体了解；

　　2、如果有人给你推荐保险，不清楚好不好的，备注【保单诊断】，我会安排人帮你诊断；

　　3、如果不清楚自己家庭该怎么买保险，备注【保单规划】，我也会安排规划师进行咨询服务。

　　4、如果对保险存在任何问题，我可以帮你搞懂。

　　5、已经加过肆大财子合伙人别的微信号的朋友们，给别人机会，不必再重复加了。

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